Alsjeblieft! Jouw wekelijkse update met signalen uit de markt, speciaal voor onafhankelijk financieel adviseurs.

De recente ontwikkelingen op het gebied van AI maken het mogelijk om zonder programmeerkennis zelf software te bouwen. Wat dat in de praktijk betekent, is te zien op AI-rekentools.nl. Op deze site staan meer dan 100 werkende rekentools die adviseurs kunnen gebruiken op het gebied van verzekeringen en hypotheken.

Deze ontwikkeling laat zien dat de meerwaarde van adviessoftware in de toekomst minder zal liggen in het ontwerp van de software zelf. Die meerwaarde verschuift naar de permanente validatie van data en berekeningen. De vele toepassingen op AI-rekentools.nl maken zichtbaar wat nu al mogelijk is en bieden daarmee een blik op de ontwikkelingen waarmee de sector de komende tijd te maken krijgt.

De tools op deze site zijn niet gevalideerd. Bureau DFO adviseert daarom om deze op dit moment alleen te gebruiken als eerste referentiekader voor de adviseur zelf en niet ten behoeve van klantadvisering.

Banken hebben recent aangegeven dat zij, op last van de Europese Centrale Bank, hun portefeuille aflossingsvrije hypotheken moeten verkleinen. AFM-bestuurder Heuvelman roept banken en hypotheekadviseurs op om samen te werken, zodat consumenten tijdig in actie komen als dat nodig is. Voor jou als adviseur raakt dit direct jouw bestaande portefeuille. De kans is reëel dat je klanten moet benaderen om hun situatie opnieuw te beoordelen en – waar nodig – aanpassingen te bespreken. Daarmee wordt dit niet alleen een beleidsvraagstuk, maar ook een praktisch dossier- en capaciteitsvraagstuk binnen je kantoor.

Een van de meest urgente aandachtspunten betreft klanten bij wie de aflossingsvrije hypotheek pas afloopt na de pensioendatum. Voor deze groep kan herfinanciering problematisch worden, doordat het inkomen na pensionering vaak onvoldoende is om aan de huidige acceptatienormen te voldoen. Zonder beleidsaanpassingen bestaat het risico dat deze klanten klem komen te zitten. De Nederlandse Vereniging van Hypothecair Planners, NVHP, heeft een eerste inventarisatie gemaakt van 54 aandachtspunten die relevant zijn bij de vraag of – en zo ja, welke – maatregelen je aan klanten met een aflossingsvrije hypotheek adviseert.

Op 18 mei gaan professionals uit verschillende delen van de sector (banken, koepels, serviceproviders, softwarebedrijven en advieskantoren) in teams met elkaar in gesprek om mogelijke oplossingen bij deze vragen te verkennen. In de bijlagen hieronder vind je de geïnventariseerde vragen. Wil je deelnemen aan deze gedachtewisseling, dan kun je je aanmelden via het formulier.

De AFM heeft deze week haar analyserapport: “Funderingsherstel: financierbaar voor woningeigenaren?” gepubliceerd. In haar analyse richt de AFM haar aandacht op de woningen die voor wat betreft het funderingsrisico op korte termijn het grootse risico vormen en daarom vallen onder label D. Ten aanzien van deze categorie geeft de AFM het volgende beeld:

• In totaal gaat het om 120.000 koopwoningen
• De WOZ-waarde van deze ruim 120.000 koopwoningen bedraagt € 52 miljard
• De totale uitstaande hypotheekschuld van deze woningen is € 20 miljard
• De totale kosten van herstel van deze koopwoningen bedragen 21% van de woningwaarde.
• 45.000 woningeigenaren moeten worden geacht de totale kosten van herstel uit eigen liquide middelen te kunnen betalen
• 75.000 woningeigenaren hebben onvoldoende liquide middelen om de kosten van herstel volledig zelf te financieren. Het gat tussen wat zij zelf wel en niet kunnen financieren bedraagt € 6 miljard. De mediaan ligt hierbij op € 36.000
• 25.000 woningeigenaren vallen buiten de financieringsruimte als zij een lening zouden willen afsluiten voor het deel van de herstelkosten dat zij niet direct kunnen betalen. In totaal bedraagt deze financieringslast € 3 miljard.

Voor elke woningeigenaar die onverwacht te maken krijgt met funderingschade kunnen de gevolgen mentaal en financieel heel groot zijn en mogen niet worden weggewuifd. De waarde van de analyse die de AFM heeft uitgevoerd, is dat zij laat zien dat de problematiek beheersbaar is. Zonder het probleem kleiner te willen maken dan het is, geeft de analyse van de AFM aan dat het echte harde probleem voor de komende jaren 25.000 huiseigenaren betreft met een totale financieringslast van € 3 miljard.

Op 23 april vindt in Hoevelaken de workshop Wft Bedrijfsvoering op orde plaats, speciaal voor financiële ondernemingen. De Wft stelt duidelijke eisen aan de inrichting van je bedrijfsvoering. Denk aan het vastleggen van uitbesteding (zoals automatisering), zorgvuldige dossiervorming in het kader van Wft en Wwft (speciale aandacht voor situatie bij portefeuilleoverdracht) en een beheerst beloningsbeleid. Nieuw is dat ieder kantoor ook beleid moet hebben voor het gebruik van AI-toepassingen zoals ChatGPT en Claude.
 
In de kern draait het om twee vragen:

1. Kun je aantonen dat deze eisen in je processen zijn verwerkt?
2. Pas je die processen in de praktijk ook echt toe?

Dat tweede punt is meteen het lastige. Op papier is het vaak snel geregeld, maar de vertaalslag naar dagelijks handelen blijft in veel kantoren achter. Tijdens de workshop worden de eisen concreet toegelicht. Voor veel onderdelen heeft Bureau DFO modeldocumenten ontwikkeld. Die krijg je als deelnemer mee in een modellenmap. Daarmee heb je een basis waarop je kan bouwen dat dit een onderdeel wordt van je dagelijkse praktijk.

De AFM verwacht dat financieel dienstverleners die AI binnen hun processen invoeren, hiervoor beleid hebben. Grote ondernemingen leggen dit vast in uitgebreide en gedetailleerde processen. Voor het overgrote deel van het intermediair is dergelijke uitgebreide vastlegging echter een brug te ver. Toch moeten ook kleinere kantoren op een aantal punten beleid voeren. Lloyds Bank heeft daarom voor het intermediair een document van Bureau DFO ter beschikking gesteld waarmee ook kleinere kantoren op eenvoudige wijze de basis van hun AI-beleid kunnen vastleggen. Het document kan hieronder worden gedownload.